央行数字货币来了，它将如何影响我们

“央行数字货币来了！”近日，一张央行数字货币在ABC账户中测试的照片在网上流传。随后，央行多地多部门试点数字货币试点进展陆续披露，引发广泛关注。

什么是央行数字货币？如何使用央行数字货币？将对经济社会发展和人民生活产生哪些影响？

央行的数字货币就是人民币的数字化

我国是最早研究央行数字货币的国家之一。早在2014年，中国人民银行就启动了对央行数字货币的前瞻性研究。 2016年，中国人民银行数字货币研究院成立，成为全球首家从事法定央行数字货币研发的官方机构。 2017年底，国务院批准中国人民银行牵头各类商业机构开发数字人民币系统（英文名称：digital currency/electronic payment，简称DC/EP）。

“央行数字货币是人民币的一种数字形式，本身并不是一种新货币。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春告诉记者，数字人民币由中国人民银行发行，有指定经营机构参与，是一种可控、匿名的支付工具，其运作和基于广义账户体系向公众转换，支持银行账户松耦合功能，相当于纸币和硬币，具有价值特征和合法补偿。

具体来说，首先，数字人民币由中国人民银行发行，是具有国家信用背书和合法偿付能力的法定货币。与比特币等虚拟货币相比，数字人民币是法定货币，相当于法定货币，其有效性和安全性是最高的，而比特币是一种没有任何价值基础的虚拟资产，不享有任何主权信用担保。 ，不能保证稳定值。这是央行数字货币与比特币等加密资产最根本的区别。

在发行和兑换方面，数字人民币采用两级操作系统。也就是说，中国人民银行不直接向公众发行和兑换央行数字货币，而是先将数字人民币兑换给指定的经营机构，如商业银行或其他商业机构，然后这些机构再兑换将其公之于众。这种两级运作的制度与发行纸币基本相同，不会对现有金融体系造成太大影响，也不会对实体经济或金融稳定造成太大影响。

关于广义账户制度，穆长春解释说，银行账户制度是一个非常严格的制度。通常，开立银行账户需要提交大量文件和个人信息。任何由身份唯一标识的东西都可以成为帐户。 “只要能证明自己的身份，就可以作为账户使用。比如，你的车牌号可以变成数字人民币的子钱包，路过高速公路或者公园就可以支付。这就是广义帐户系统。概念。”

所谓支持银行账户松耦合，是指无需银行账户即可开通数字人民币钱包。对于部分农村或偏远山区的人们，即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有利于实现普惠金融。此外，对于没有国内银行账户的海外游客等群体，还可以通过开通数字人民币钱包，更方便地进行小额支付。

数字人民币如何等同于纸币和硬币？实际上，当中国人民银行将央行数字货币兑换为指定的运营机构发行时，该机构需要将100%的准备金支付给中国人民银行，这是一个1：1的兑换过程。这样可以保证央行数字货币不会超发，没有市场炒作的余地。

“归根结底，央行的数字货币是一种体现货币基本功能的支付工具。”穆长春表示，央行的数字货币其实就是人民币的数字化，是人民币的数字版。

不会影响微信支付宝

根据中国人民银行2019年10月发布的《2018年中国普惠金融指标分析报告》，截至2018年底，中国人均拥有7.22个银行账户，占比使用电子支付的成年人超过 80%。那么，在我国电子支付系统如此发达的情况下，为什么还要研究推出央行的数字货币呢？

央行数字货币的推出意义深远。穆长春表示，比特币等一些加密资产的出现，将对一个国家的货币主权产生一定的影响。推出央行数字货币的主要目的是保护货币主权和法定货币地位。同时，数字人民币的出现将提高支付系统的效率，提高人民币支付的便利化水平。 “大家都知道，在‘双11’和‘618’的购物高峰期，零售支付系统的压力是非常大的，所以数字人民币也必须能够满足这种高并发、零售的需求，才能为了提高整体支付系统的效率。”

北京大学光华管理学院应用经济系助理教授肖晓林分析，央行数字货币可以解决现金和电子支付实际应用中的两个问题。洗钱和恐怖主义融资的风险；其次，基于现有银行账户紧耦合模型的电子支付无法满足公众匿名支付的需求。

在中国社会科学院投融资研究中心主任黄国平看来，现有纸币和硬币的印发成本高，携带不便，需要数字化央行数字货币一旦激活，将大大节省造币所需的各种成本。

疫情下，央行的数字货币也能降低货币交易中病毒传播的几率。中国人民大学监管技术与金融技术实验室执行主任杨东表示，短期内机构和个人会更倾向于使用包括央行数字货币在内的非直接交易媒介，并以央行数字货币为契机，加速其发行和应用。

很多人关心央行数字货币是否会影响支付宝、微信支付等，对此，穆长春回应称，央行数字货币不会对目前的移动支付产生过大影响，但会为老百姓带来更多支付工具选择，满足更多支付需求。 “目前，支付宝和微信都是使用商业银行存款货币进行支付的，央行数字货币推出后，实际上是把钱包里的钱从商业银行存款货币转换成央行货币。钱包本身还没有变了，但钱包本身的货币形式或种类发生了变化，微信或支付宝仍然作为钱包，为普通人提供支付服务。”

其实，对于习惯使用移动支付的群众来说，支付宝、微信支付等已经成为一种公共产品或服务。一旦出现服务中断等极端情况，将对社会经济活动和人民生活产生很大影响。影响。这就要求中国人民银行作为公共部门，提供具有类似功能的工具和产品，作为相应公共产品的备份。

央行数字货币的使用是一个基于市场的选择过程

在使用移动支付时，人们有时会遇到一些尴尬的场景：比如在没有网络的地下停车场付款，或者在信号不好的飞机或游轮上购物，除非你身上有现金，否则你可以'连一瓶水都不买。非常困难。使用央行数字货币可以避免此类问题。在应用场景方面，央行数字货币可以像纸币一样实现“双离线支付”，即收付双方均离线时仍可支付。未来只要在手机上安装数字人民币钱包，就不需要网络，也不需要信号。只要手机有电，两部手机就可以互相触碰，实现转账或支付。

同时，央行的数字货币也可以满足人们正常的匿名支付需求。目前互联网支付、银行卡支付等支付工具与传统银行账户体系绑定，无法满足匿名化需求。数字人民币不依赖银行账户，具有可控匿名功能。对于一些合理合法的小额支付，可以实现匿名支付，从而保护个人隐私和信息安全。

“手机一碰就能支付数字货币对老百姓的影响，央行的数字货币钱包安全吗？” “偏远农村的老人能学会使用吗？”从部分网友的评论可以看出，网友们对于央行数字货币支付是安全的，受到广泛关注。

“您无需担心这种安全问题。”穆长春表示，在产品设计上，数字人民币交易在交易完成前需要主动确认，没有确认就无法完成交易，可以保证资金安全。同时，如果央行的数字货币真的被盗了，数字人民币可以为实名钱包提供挂失功能。

对于央行数字货币的普适性，据介绍，数字人民币的设计充分考虑了不愿意或无法使用智能终端的人群的需求。可以实现央行数字货币支付。 “央行数字货币是一种服务于全国人民的支付工具，它不仅会满足使用智能终端的人们，更要照顾到所有人的需求。”

央行数字货币会完全取代现金吗？穆长春表示，从全球范围来看，现金的绝对数量和相对数量均呈现下降趋势，包括中国在内的许多国家已进入轻现金社会。央行数字货币的出现和流通，能够以何种程度、多快的速度替代原有纸币，取决于央行数字货币的设计能否满足大众的需求，能否便利支付普通人。 “这不是一个强制性的过程，而是一个市场化的选择过程。我们从普通人的需求设计数字人民币，也从市场化的角度实现数字人民币的发行和使用。”

帮助打击腐败

在纪检监察机关的举报中，我们经常看到这样的案例：一个领导干部收受他人巨额贿赂，一个基层干部虚报、截留、挪用困难群众救助资金，一个人逃避职务犯罪的人将钱转移到地下银行。洗黑钱……那么，央行的数字货币在打击腐败和官员犯罪方面能发挥什么作用？

在穆长春看来，作为一种支付工具，央行数字货币在设计上，根据对客户信息的把握力度，将数字人民币钱包分为几个层次。如果您进行大额支付或资金转账数字货币对老百姓的影响，您必须申请实名钱包。对于大额的贪污、贿赂、洗钱，由于信息是实名制的，可以为案件查处和资金追踪提供相应的帮助。

数字货币对于容易侵犯基层利益的问题也大有可为。在众多民生资金发行过程中，可以通过数字货币智能合约实现定点交付，将相关资金直接分发到大众数字钱包中，无需经过层层中间环节，杜绝虚报和事先虚假声明。 ，以拦截盗用的可能性。

在实践中，一些腐败分子会通过将大笔交易拆散成碎片来逃避监管。应用于央行数字货币领域，通过小型匿名钱包可能会发生相应的违法犯罪活动。那么匿名钱包就不可能被监管了吗？答案并非如此。

“我们必须在保护个人隐私和预防犯罪之间取得平衡。”穆长春表示，数字人民币采取了很多技术措施，确保用户的个人隐私和信息安全不受到侵犯，但对于腐败、洗钱等违法犯罪行为是不能容忍的。主管部门在严格按程序出具相应法律文件时，必须配合，进行相应的数据核查和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。